Een negatieve rente – wat te doen?

De rente is al tijden extreem laag. De Europese bank hoopt hiermee te bereiken dat consumenten en bedrijven gaan investeren. Dit met als doel de economie te stimuleren.

Voor banken zijn klanten die spaargeld aanhouden minder interessant geworden en zelfs verliesgevend. Banken zijn lang huiverig geweest om deze kosten aan klanten door te berekenen. Maar klanten met enig vermogen -meestal € 250.000 per rekening- zullen nu of binnenkort moeten geloven aan een negatieve spaarrente van zeg 0,5%. Je moet dus betalen om geld op de bank te laten staan.

Mogelijk heeft u nog geen maatregelen genomen? Wat zijn mogelijkheden om hiermee om te gaan?

We zetten -zonder uitputtend te zijn- een aantal mogelijkheden op een rijtje. Tevens dient te worden opgemerkt dat u zich niet blind moet staren op het voorkomen van een negatieve rente. Belangrijker is dat de keuzes ook moeten passen in uw persoonlijke en financiële situatie!

• Consumeren

Als u de gelden consumeert staat het niet meer op de rekening en komt het niet in aanmerking voor een negatieve rente. Mogelijk heeft u er dan ook veel plezier aan gehad.

• Geld thuis in de kluis

U zou kunnen overwegen het geld van de bank te halen en thuis onder het matras of in de kluis te bewaren. Een mogelijkheid, maar zeker niet zonder risico’s. Zo kan het geld verloren gaan door brand of inbraak.

• Openen meerdere rekeningen bij bank(en)

Door het openen van meerdere rekeningen bij uw bank of andere banken kunt u uw middelen spreiden met als doel een negatieve rente te voorkomen.

• Schenken

Een mogelijkheid is gelden te schenken aan (klein)kinderen. Er zijn de nodige vrijstellingen om spaargeld te laten verschuiven. Naast de mogelijkheid om hiermee de negatieve rente te voorkomen/beperken kan het tevens een fiscaal voordelige manier zijn om vermogen fiscaal naar een volgende generatie te krijgen.

• Aflossen (hypothecaire) leningen

Middels het aflossen van (hypothecaire) leningen bespaart u rentelasten over de desbetreffende lening, evenals een negatieve rente over de liquide middelen. Een extra argument om de hypothecaire lening af te lossen is de sterk versoberde hypotheekrenteaftrek (lees: dalend fiscaal voordeel) de komende jaren. Let wel op dat je om af te lossen geen gelden gebruikt, welke op korte termijn nodig zijn voor bijvoorbeeld lopende verplichtingen.

• Banksparen voor de oudedag

Heeft u een pensioengat dan kunt u overwegen een bankspaarrekening te openen en binnen de fiscale mogelijkheden liquide middelen over te zetten naar deze rekening. De inleg is tevens aftrekbaar. Echter, bij uitkering belast.

• Beleggen/investeren

U kunt de liquide middelen gaan beleggen/investeren. Hierbij kunt u onder meer denken aan de volgende zaken:

• Beleggen op de beurs;
• Verstrekken van leningen;
• Beleggen in verhuurd onroerend goed;
• Kopen van deelnemingen;
• Etc., etc.

Staar u hierbij niet blind op het voorkomen van een negatieve rente en blijf oog houden voor de diverse risico’s van beleggen. De goede rendementen van de laatste jaren zijn mede veroorzaakt door de dalende rente en liquide middelen hebben -ook met een negatieve rente- een rol in uw beleggingsmix.

Ben u ervan bewust dat veel commerciële partijen inspelen op het sentiment, dat betalen voor uw spaarrekening indruist tegen ons gevoel, om risicovolle, dure beleggingsproducten te verkopen.

Laat dan ook een goede analyse maken van u financiële positie, nu en in de toekomst. U weet dan welke risico’s u wel en niet kunnen passen.

In bovenstaande artikel zijn diverse mogelijkheden benoemd om de negatieve rente op een spaarrekening te beperken of zelfs te voorkomen. Wat ons betreft dienen de mogelijkheden in uw persoonlijke, financiële en fiscale plaatje te passen. Het uitsluitend voorkomen van een negatieve rente is geen juist vertrekpunt. Laat u -waar nodig- goed adviseren!

Peter Seuren

Family Capital Trust